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Attention ce ne sont que des conseils réalisés pour vous informer. Vérifier quand même auprès d'un professionnel.

Comment fonctionnent-ils et qui devrait en envisager un?

La réputation des prêts hypothécaires inversés a connu des hauts et des bas depuis qu'elle a été testée par l'administration Reagan

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Outil financier permettant aux personnes âgées de tirer parti de la valeur de leur propriété et de leur âge, les hypothèques inversées peuvent libérer de l'argent de la retraite et, dans certains cas, éliminer un versement hypothécaire mensuel.

Les réformes récentes ont corrigé de nombreuses faiblesses qui exposaient les emprunteurs vulnérables à des risques, mais certains problèmes subsistent. Les emprunteurs qui ont contracté des hypothèques inversées avant que les mesures de protection ne soient prises risquent davantage d'avoir des problèmes, tandis que les problèmes de marketing surévalué et déroutant pèsent toujours sur les nouvelles hypothèques.

Pour en savoir plus: Lisez le sondage américain sur les hypothèques inversées AUJOURD'HUI

"En fin de compte, il s'agit d'un autre outil financier qui n'est ni bon ni mauvais. Tout dépend de la façon dont vous l'utilisez", a déclaré Joshua Nelson, planificateur financier, planificateur financier agréé. "Découvrez et construisez un plan financier complet. Sans plan, il peut être destructeur.

Voici ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé?

Le meilleur moyen de comprendre un prêt hypothécaire inversé est peut-être de le comparer à un prêt hypothécaire ordinaire.

Les deux sont des prêts garantis pour votre maison qui doivent être versés au prêteur. Mais avec une hypothèque classique, vous recevez immédiatement des fonds pour acheter une maison et vous devriez commencer à rembourser les fonds empruntés immédiatement chaque mois pendant plusieurs années.

Avec un prêt hypothécaire inversé, vous profitez de la valeur nette de votre maison en contractant un prêt. Les fonds sont versés sous la forme d’un acompte initial, de paiements mensuels ou d’une marge de crédit que vous ne payez que lorsque vous vendez la maison ou que vous mourez. Il n'y a pas de paiements mensuels.

La plupart des prêts hypothécaires inversés sont garantis par l'administration fédérale du logement et supervisés par le ministère du Logement et du Développement urbain. Ils s'appellent HECM.

Qui peut en avoir un?

Emprunteurs: Les prêts hypothécaires inversés sont conçus pour que les personnes âgées utilisent leur valeur nette pour augmenter leurs flux de trésorerie mensuels sans le fardeau des paiements mensuels. Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, vous devez avoir au moins 62 ans. Les emprunteurs potentiels devraient également prendre des conseils à la maison pour s’assurer qu’ils comprennent parfaitement les tenants et les aboutissants d’un prêt hypothécaire inversé.

House: Les prêts hypothécaires inversés sont réservés aux résidences principales. Les immeubles de placement et les maisons de vacances ne sont pas éligibles. Vous devez vivre sur la propriété plus de six mois par an.

En règle générale, vous ne pouvez pas emprunter plus de 80% de la valeur de votre maison, jusqu'à concurrence de 726 525 $ pour le FHA d'ici 2019. En règle générale, plus vous êtes âgé, plus vous pouvez emprunter. . La règle de base concernant le pourcentage que vous pouvez emprunter est votre âge moins 12 ans, a déclaré John Stearns, directeur principal du crédit d'American Fidelity Mortgage Services

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"Disons que quelqu'un a 80 ans, prenez 12, c'est 68", dit-il. "Ils cherchent donc un prêt représentant 68% de la valeur de leur maison."

Obligations: Vous devez également payer des taxes foncières, une assurance habitation et une prime d'assurance prêt hypothécaire, en plus de l'entretien de votre maison. Votre prêteur déterminera si vous avez un revenu suffisant pour faire face à ces obligations. Dans certains cas, les prêteurs peuvent exiger qu’une partie des fonds propres de l’hypothèque inversée soit réservée pour payer ces dépenses à l’avenir.

Les prêts hypothécaires inversés constituent un prêt à amortissement négatif. Cela signifie que le solde du prêt augmente avec le temps. Par exemple, vous pouvez emprunter 100 000 $ immédiatement, mais au moment de votre décès ou si vous vendez votre maison et déménagez, vous aurez besoin de plus que cela, selon le taux d'intérêt de l'hypothèque inversée.

Il existe cinq façons de recevoir des fonds d'un prêt hypothécaire inversé:

Somme forfaitaire: Vous pouvez utiliser l'argent auquel vous avez droit dès le début. Mais vous devez prendre la valeur en deux valeurs, la seconde venant un an après la première. En règle générale, ces types d’hypothèques inversées sont assorties d’un taux d’intérêt fixe sur le solde impayé

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Paiement par ordre de paiement: Vous pouvez recevoir les fonds sous forme de paiement mensuel à partir du moment où vous restez à la maison. Cet emprunt hypothécaire inversé a généralement un taux d'intérêt variable.

Modalité de paiement: Vous pouvez recevoir des fonds mensuels pour une période déterminée. Ces paiements mensuels sont généralement supérieurs au paiement d'un terme. Le taux d'intérêt est également ajustable.

Ligne de crédit: Dans ce scénario, vous n'acceptez pas d'argent. Au lieu de cela, vous disposez d’une marge de crédit que vous pouvez utiliser à tout moment. La marge de crédit augmente également avec le temps, en fonction de votre taux d’intérêt ajustable.

Mix and match: Vous pouvez également combiner les options ci-dessus. Par exemple, vous pouvez recevoir un montant initial, par exemple 10 000 USD, puis choisir de recevoir un paiement mensuel de 500,00 USD. Si vous souhaitez modifier les options plus tard, vous pouvez le faire en payant des frais administratifs, a déclaré Stearns.

Qui devrait envisager une hypothèque inversée?

Si vous souhaitez rester longtemps à la maison et que vous ne voulez pas donner la maison à vos enfants, un prêt hypothécaire inversé peut vous convenir. Si vous souhaitez également préserver d'autres actifs ou investissements lors de votre retraite, un prêt hypothécaire inversé est un moyen de collecter davantage de fonds.

Les emprunteurs hypothécaires inversés idéaux sont également ceux qui ont accumulé une épargne retraite substantielle et diversifiée. "Mais ils ont une fortune considérable chez eux et veulent le plus d'argent possible pour leur retraite", a déclaré Jack Guttentag, professeur émérite de finance à la Wharton School de l'Université de Pennsylvanie.

Qui devrait éviter une hypothèque inversée?

Si votre maison ne dispose pas de suffisamment de capitaux propres, un prêt hypothécaire inversé ne vous conviendra pas. Si vous ne comprenez pas bien l'hypothèque, évitez-la aussi. "Ce sont des produits complexes", a déclaré Nelson. "C'est une réflexion mentale de penser à la disparition de l'équité"

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Si vous souhaitez laisser votre maison à vos enfants après votre décès ou votre changement, un prêt hypothécaire inversé n'est également pas une bonne option pour vous. En effet, le solde de l'hypothèque inversée doit être payé – généralement lors de la vente de la maison

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Quel est le problème avec une hypothèque inversée?

Forclusion: Si vous ne payez pas vos impôts et votre assurance habitation, cela peut déclencher une forclusion. De même, si vous ne répondez pas à la correspondance annuelle de votre prêteur, cela peut également entraîner un processus de forclusion.

Plus: Il explore les convulsions aux États-Unis.

Malheureusement, des délits tels que le non-retour d'une carte postale de résidence, le non-paiement de taxes ou une assurance insuffisante des biens ou des services peuvent conduire à une expulsion rapide. Dans ces cas, les personnes âgées peuvent être confrontées à de longues et stressantes batailles pour entretenir leur maison et elles perdent parfois de toute façon.

Conjoint non emprunteur: Si votre conjoint n'est pas coemprunteur de l'hypothèque inversée de votre décès, l'avenir dépendra du moment où l'hypothèque inversée sera retirée.

S'il est signé le 4 août 2014, un conjoint non emprunteur peut rester chez lui après le décès de l'emprunteur – mais ne reçoit plus de fonds de prêt – tant qu'il répond à ces critères. critères d'éligibilité.

• Marié à l'emprunteur à la clôture du prêt

• rester marié jusqu'au décès de l'emprunteur

• Désigné comme conjoint non emprunteur dans les documents de prêt

• Vivre et continuer à vivre dans la maison comme résidence principale

• Capable de prouver la possession légale après le décès de l'emprunteur

• Payer les taxes et les assurances et garder la maison

L'emprunteur et son conjoint doivent certifier à la clôture du prêt et chaque année subséquente qu'ils sont toujours mariés et que leur conjoint est un conjoint non emprunteur admissible. Après le décès de l'emprunteur, le conjoint doit attester chaque année de son admissibilité. Si ces conditions ne sont pas remplies, le conjoint peut être exclu.

Pour les hypothèques inversées contractées avant le 4 août 2014, les conjoints non emprunteurs bénéficient d'une protection moindre. Le prêteur n'a pas à permettre au conjoint non emprunteur de rester chez lui après le décès de l'emprunteur. Un emprunteur et son conjoint peuvent demander à un prêteur de demander à HUD de permettre au conjoint non emprunteur de rester chez lui.

Si cela ne se produit pas, le conjoint survivant peut être gravement affecté par la réception d'un avis de crise quelques semaines après le décès de son mari ou de sa femme.

Prêts non liés à HECM: Certains prêteurs proposent à HECM une apparence similaire, mais avec des limites de prêt supérieures à la limite fixée par la FHA. Ces hypothèques inversées ressemblent souvent à des HECM. Mais il est important de comprendre les différences.

Courtiers: Découvrez comment votre professionnel en prêts hypothécaires inversés est payé. Si vous payez une commission, faites attention si le professionnel vous demande d’utiliser le montant initial, ce qui signifie une commission plus élevée.

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"C'est quelque chose que vous voulez voir de l'avant", a déclaré David Mullins, planificateur financier agréé à Richlands, en Virginie. "Les gens ne se tournent pas vers les hypothèques inversées avant de devenir une nécessité, ils peuvent être désespérés"

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Alternatives aux hypothèques inversées

Les personnes âgées ont d'autres moyens de libérer le capital qu'elles ont accumulé chez elles pendant des décennies sans contracter d'hypothèque inversée. Si vous avez besoin de capital pour vos années de retraite, il est essentiel de considérer toutes les options.

Réduction des effectifs: Vous pouvez vendre votre maison actuelle et acheter un appartement moins cher, un condominium ou une maison plus petite pour en retirer les capitaux propres. L'inconvénient est de quitter la maison familiale. Cependant, les avantages potentiels sont notamment de se rapprocher de la famille et d’acheter une maison plus apte à vieillir sur place.

Refinancement: Vous pouvez refinancer ou re-hypothéquer si vous n'en avez pas déjà un et prenez une partie du stock. L'avantage est que vous ne pouvez utiliser que ce dont vous avez besoin, tout en ayant des paiements mensuels.

Prêt ou HELOC: Vous pouvez également emprunter sur l'avoir net de votre maison en utilisant un prêt net ou une marge de crédit. Un prêt vous permet de prendre un montant que vous payez par versements. Avec une marge de crédit, vous pouvez emprunter à tout moment jusqu’à concurrence du montant maximum. Vous devez également effectuer des paiements mensuels minimum après avoir emprunté auprès de la marge de crédit.

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