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Attention ce ne sont que des conseils réalisés pour vous informer. Vérifier quand même auprès d'un professionnel.

Devriez-vous souscrire une assurance perte d'emploi?

Dans un contexte économique incertain, il est tentant pour un emprunteur immobilier de s'assurer contre la perte d'emploi. Mais cela en vaut-il vraiment la peine?

Au premier trimestre de 2019, 5,6 millions de Français étaient inscrits à l'emploi, dont 3,4 millions ne travaillaient pas. Bien que le nombre de chômeurs ait tendance à baisser – alors que le nombre de chômeurs augmente, le phénomène reste massif en France et continue de languir après la perte de son emploi.

Dans ce contexte, assuré contre le risque de perte d'emploi liée au remboursement de son prêt immobilier devrait constituer une priorité pour l'emprunteur et sa banque. Et pourtant, cette garantie optionnelle est loin d’être systématiquement proposée par les prêteurs et leurs assureurs. Bien sûr, il est rarement souscrit. Et à ce moment-là, ce sont les clients de certaines banques qui intègrent cette garantie dans leur contrat de groupe, par défaut.

C'est un marché qui ne mène pas, confirme Mal Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com, une firme de courtage immobilier. Malheureusement, l'offre n'est pas à la hauteur de ce à quoi on aurait pu s'attendre. En effet, même si chaque assureur contrôle ses conditions générales et qu'il existe bien sûr des différences d'un contrat à l'autre, les garanties facultatives de perte d'usage partagent certaines caractéristiques qui les rendent peu attrayants

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Causes de perte d'emploi limitées

Le principal inconvénient des garanties de perte d'emploi actuellement offertes par les banques et les compagnies d'assurance est qu'elles ne couvrent que les pertes d'emploi involontaires. Ceci, bien sûr, exclut les ruptures conventionnelles et du domaine de l'indemnisation, logiquement, mais pas seulement. C'est également le cas pour certains licenciements personnels, y compris les licenciements pour faute . Les pertes d'emplois à la sortie liées à la résiliation d'un contrat à durée déterminée (CDD) ou au chômage partiel.

Au final, ce sont surtout les dites licenciements économiques que cela est justifié par les difficultés économiques de son employeur ou par une réorganisation visant à maintenir sa compétitivité, qui sont couvertes. Problème: ces derniers sont enfin plutôt rares en France . Difficile de trouver des chiffres récents sur le sujet. Toutefois, selon une étude publiée en 2013 par la Direction de la recherche, des études et des statistiques (DARES) et couvrant la période 2009-2012, seuls 8% des contrats de travail à durée indéterminée (CDI) ont été clôturés. redondance économique. La première raison de partir était de loin la question (56%), face aux licenciements autres que économiques (22%) et conventionnels (14%). Autant de cas non couverts par la perte de garanties d’emploi

Rémunération temporelle et partielle

Deuxième coup de crayon en rétractant la perte de garanties d’emploi des banques et assurances: délais. Délai d'attente Premièrement: la plupart des contrats prévoient, entre la signature et l'entrée en vigueur de la couverture, un délai pouvant varier de 6 à 12 mois. Il est clair que si vous perdez votre emploi l’année suivant la signature du prêt sur valeur nette, il y a de fortes chances que votre banque ou votre assureur refuse de recevoir tout ou partie de vos mensualités.

Mais ce n'est pas tout: même au-delà du délai de grâce, ces soins ne commencent pas immédiatement: les contrats prévoient souvent la franchise qui peut différer jusqu'à 6 mois entre le déclenchement perte – la date de licenciement ou le début de la perception des allocations de chômage – et une indemnisation effective. En bref, si vous savez comment retourner rapidement au travail, il est peu probable que cette garantie vous soit utile.

Enfin, le paiement intégral est rarement effectué. En général, l'assureur calcule la différence entre le salaire précédent et l'indemnité journalière, applique le même versement mensuel et ne rembourse que la différence.

Un taux de couverture / prix généralement faible

Facteurs déclenchants, délai et subventions limités: nous comprenons que la perte de sécurité d'emploi n'attire pas grand-chose: le jeu en vaut rarement la chandelle. Avec une moyenne équivalente à au moins 0,20% du capital emprunté nous ne conseillons pas à nos clients d’accepter cette garantie, déclare Mal Bernier de Meilleurtaux.com.

: Sur un marché concurrentiel, pourquoi les banques et les assureurs ne semblent-ils pas être en mesure de proposer des offres plus compétitives pour des produits d'assurance offrant tout pour attirer les clients? Le risque de perdre son emploi est suffisamment élevé, plus que tout au moins, pour qu’il abandonne l’incapacité et devienne invalide, explique Mal Malier. Résultat: offrir une bonne couverture coûterait cher à l'emprunteur.

Attention: tout le monde n'est pas éligible!

Voulez-vous, après tout, souscrire une assurance-perte? Vous devrez remplir deux conditions: être employé permanent et être stable dans votre entreprise pendant au moins 6 mois en général et être âgé de moins de 50 ans. Les employés sous contrat à durée déterminée ou d'études, les professions, les commerçants, les agriculteurs, les travailleurs indépendants ne sont donc pas éligibles.

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