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Attention ce ne sont que des conseils réalisés pour vous informer. Vérifier quand même auprès d'un professionnel.

Quelle assurance de prêt choisir?

Quand une personne signe une hypothèque, il est essentiel de contracter une assurance-prêt. Cependant, il n'est pas toujours facile de trouver la bonne couverture, car les propositions sur ce marché sont plurielles. Voici quelques éléments pour vous aider dans votre démarche et bien à comparer les différentes assurances existantes .

Comment choisir son assurance emprunteur

Garanties d'assurance prêt

Lorsque vient le temps de choisir une assurance emprunteur, il est essentiel de faire attention aux garanties offertes par les différentes compagnies d'assurance. En effet, une étude détaillée des garanties, ainsi que de leurs modalités de mise en œuvre, évite, par la suite, les mauvaises surprises. Le choix de la bonne assurance est crucial et décisif car cette assurance vous couvrira pendant la durée du prêt. Outre la garantie en cas de décès (qui figure sur tous les contrats), il existe d'autres garanties, en cas d'invalidité ou d'incapacité de travail, et des garanties optionnelles à choisir en fonction des besoins. Pour bien choisir il ne suffit pas de faire attention au tarif, mais aussi aux taux de couverture, à la limite d'âge, aux exclusions, aux périodes de franchise, etc. L'analyse des sauvegardes devrait être méticuleuse.

Garanties obligatoires

La garantie de décès est obligatoire et est en tout état de cause incluse dans tous les contrats d'assurance prêt hypothécaire. Cette garantie permet d’amortir le solde du prêt contracté par l’emprunteur en cas de décès de celui-ci. C'est une garantie pour l'organisme bancaire, mais protège également la famille du défunt qui n'aura pas à payer le solde. C'est donc l'assurance de l'emprunteur qui va prendre en charge le solde, et ceci dans sa totalité, c'est-à-dire tout le reste.

Les garanties dans des cas d'incapacité ou d'incapacité de travail ne sont pas systématiquement incluses dans le contrat d'assurance, mais aucun établissement de crédit n'accordera de prêts sans cette garantie,

il est obligatoire . Cette garantie intervient lorsque l'emprunteur ne peut plus exercer sa profession ou toute autre activité lui rapportant un revenu après un accident ou une maladie invalidante. Aux termes de cette garantie, l’assurance remboursera tout ou partie du montant dû.

Garanties optionnelles

Ceux-ci devraient choisir en fonction de vos besoins. Les organismes bancaires ne sont pas tenus de vous accorder un prêt au logement mais, en fonction de votre profil, certains peuvent vous aider à obtenir le prêt. Parmi ces garanties facultatives figure la garantie des "maladies redoutées". Cela suppose que l'emprunteur déclare un problème de santé très grave pendant la période de remboursement. La Convention AERAS apporte une contribution majeure à la en rendant le prêt au logement accessible aux personnes malades ou déjà gravement malades . La garantie de "perte d'emploi", quant à elle, prend en charge le versement de la mensualité de crédit en cas de chômage.

Profils dits "à risque"

Assurance prêt pour fumeurs

Le tabagisme était la cause de 90% des cancers du poumon L'assurance-prêt coûte plus cher aux fumeurs. En fait, pour un assureur, un client fumeur présente un risque supplémentaire par rapport à un non-fumeur. En effet, cet élément est pris en compte et entraîne une augmentation de la cotisation d'assurance par le biais d'une surtaxe . Si l'assuré déclare une maladie causée par le tabagisme, l'assurance couvrira la maladie. Par contre, s’il n’a pas déclaré qu’il est fumeur et n’a donc pas contracté d’assurance tabac spéciale, il ne sera pas couvert s’il développe une maladie liée au tabac.

Assurance emprunteur pour les activités risquées

Il existe une assurance prêt pour des professions spécifiques considérées comme étant à risque . Parmi ces professions, il y a l'officier de sécurité avec une arme à feu, le policier, le courrier, le SIR, le journaliste, le pompier, etc. Par conséquent, ces travailleurs devraient emprunter à des compagnies d’assurance en danger . Par conséquent, il comprend une prime, mais doit fournir certaines garanties à l'assuré, sinon il serait inutile. C'est pourquoi il est très important d'analyser les différentes garanties offertes par l'assureur sur ce type de contrat.

Les personnes âgées

Pour les personnes qui approchent de l'âge de la retraite ou de l'âge de la retraite, les assureurs proposent généralement des contrats avec des cotisations plus élevées . C'est-à-dire que l'état de santé sera particulièrement étudié et que les garanties d'incapacité et de décès cesseront à un certain âge. Le mieux est souvent de jouer la concurrence au niveau de l'assurance individuelle . En ce qui concerne les garanties, une attention particulière devrait être accordée à la limite d'âge pour le risque de décès, au montant des limites couvertes et à la possible augmentation annuelle des cotisations.

Choisir les bonnes garanties pour l'assurance prêt

Il est essentiel de choisir la garantie adéquate pour votre assurance prêt hypothécaire. Vous devez les analyser avant de faire votre choix et de choisir ceux qui conviennent le mieux à votre profil. Surtout, n'hésitez pas à faire une comparaison avec les propositions d'autres assureurs. De son côté une banque peut exiger des garanties minimales si le client à qui le prêt a été accordé exprime le désir de souscrire son assurance emprunteur ailleurs.

Dans le cadre du concours des emprunteurs d'assurance, les banques peuvent demander des garanties minimales. Ces derniers sont maintenant supervisés par le Comité consultatif du secteur financier. En fait, il a élaboré une liste de 18 garanties minimales, parmi lesquelles un organisme bancaire ne peut choisir que 11 . En fait, si une banque refuse l'assurance de l'emprunteur que son client a contractée ailleurs, il justifiera son refus de figurer sur sa liste de garanties minimales. Ces critères d'équivalence doivent être détaillés par la banque pour chacune des cinq garanties obligatoires (garantie du décès, garantie totale et irréversible de la perte d'autonomie, garantie totale de l'incapacité temporaire, garantie de l'incapacité permanente totale et partielle de l'invalidité permanente). ). Ce sont ces critères d'équivalence qui permettent d'évaluer le niveau de couverture, sont donc indispensables .

Liste des critères équivalents

Garanties en cas de décès, d'invalidité ou d'invalidité:

  • Couverture du sport amateur pratiqué par l'emprunteur
  • Couverture continue en cas de voyage autour du monde.

Pour la garantie de la mort:

  • Couverture pour toute la durée du prêt ou pas?

– Pour la garantie PTIA:

  • Couverture de cette garantie sur tout prêt ou pas?

– Pour la garantie d'invalidité:

  • Couverture pendant toute la durée du prêt.
  • Période de franchise
  • Pour un actif, évaluation en fonction de l'occupation exercée le jour du sinistre.
  • Couverture inactive
  • Couverture de l'affection dorsale
  • Couverture des maladies psychiatriques.

– Pour la garantie d'invalidité:

  • Couverture pendant toute la durée du prêt.
  • Evaluation en fonction de l'occupation par l'emprunteur
  • Gestion de l'invalidité totale
  • Couverture de l'affection dorsale
  • Couverture des maladies psychiatriques.

Partie d'assurance

Il s'agit de la répartition de la couverture offerte par l'organisme bancaire (ou un autre assureur) entre les différents emprunteurs, le plus souvent dans le cas d'un couple. Par exemple, pour un prêt de 300 000 €, chacune des deux personnes peut opter pour une part de 50% et ainsi les deux co-emprunteurs seront couverts à hauteur de 150 000 €. Ainsi, si l'un d'entre eux décède, l'assurance couvrira sa part et indemnisera.

Quelques points à vérifier avant de souscrire une assurance prêt

  • Quelles sont les garanties offertes?
  • Les termes et conditions de la garantie d'arrêt de travail
  • La partie assurée
  • La garantie, combien de temps?
  • Valeur ajoutée ou garantie d'indemnisation?
  • Exclusions de la garantie.
  • Couverture des affections dorsales et psychologiques
  • La limite de garantie
  • La franchise
  • La période d'attente
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